台灣退休要準備多少錢？先別急著找一個標準答案

退休規劃筆記 · 2026-10-22 全文與模型複核

有人說要準備 1,000 萬，也有人說 2,000 萬。這些數字沒有交代每月花費與退休年數時，幫不了你回答自己的問題。

先抓每月要花多少

把居住、食物、交通、保險與日常醫療列出來。租屋與自有住宅要分開；若可能需要長照，另加一個高支出情境，不必假設每個人都一定會用到。

再決定算到幾歲

退休 20 年與 30 年需要的資產不同。規劃終點是你選擇的測試範圍，不是個人的壽命預測。可以把終點往後移五年，看看缺口變化。

同樣每月花 4 萬元，若 20 年後才退休，固定年通膨 2% 的示範中，退休第一個月的月費約 59,438 元。這不是突然多買了東西，而是把今天的購買力換成未來要付的名目金額。若預估其他退休收入，還要分清它幾歲起領、是否會調整，以及是否已包含在你填的資產裡。

退休與起領收入，可以是不同年齡

舉例來說，60 歲退休、65 歲才開始每月領 1 萬元，而每月也需要花 1 萬元。若先忽略通膨與報酬，前五年仍要準備 60 萬元支付生活費；不能因為 65 歲以後收支相等，就說退休時不需要資產。這是說明現金流的假設，沒有判定任何制度的請領資格。

工具可以填入收入起領年齡；較早退休時，起領前收入以零計算。多筆收入可以在同一次試算中分別加入起領與停止年齡，再看各階段的合計收入。不要把不同次試算的資產需求相加，也不要把不同起領時間的收入合成一筆，當成全部同時開始。

最後才談報酬率

固定 3% 只是試算假設。真實投資會漲跌，且早期虧損對提領期影響特別大。先用較低報酬和較高生活費各算一次，看看哪項假設最敏感。

勞保、勞退或國保不能一律當作立即開始、永遠固定的收入。先到 勞保局 核對個人紀錄與適用的請領條件，再決定要不要填入其他退休收入。

方法：固定報酬率與通膨率屬情境假設；制度數字以頁面所連官方來源為準。閱讀完整方法