退休金 1,000 萬真的夠用嗎？

退休規劃筆記 · 2026-10-22 全文與模型複核

光看 1,000 萬元，無法說它夠不夠退休。每月花多少、其他收入從何時開始，以及打算規劃到幾歲，都會改變答案。

先把條件說清楚

假設 65 歲退休，手上有 1,000 萬元；退休第一個月花 5 萬元，從退休第一個月起，每月另有固定收入 1.5 萬元，規劃到 95 歲。第一個月需要資產支付 3.5 萬元。這裡的其他收入是純粹的情境假設，沒有假定每個人都能領到特定制度給付。

若報酬與通膨都為零，直接用 1,000 萬除以每年 42 萬，只能得到約 23.8 年的粗估。只要支出逐月上升，或資產有收益，這個除法就不夠用了。

四組條件，結果差多少？

同樣假設每年報酬 2%，通膨從 2% 改成 3%，首次不足會從 87 歲提早到 84 歲 6 個月。這不是在預測未來，只是顯示答案對一個百分點的假設有多敏感。表中年率都換成有效月率，每月月初支付淨支出，餘額在月底增值；其他收入始終固定為名目 1.5 萬元。

表格仍然漏掉什麼？

真實投資不會每年都賺同一個比率。尤其退休初期遇到虧損時，固定報酬模型無法顯示順序風險；它也沒算稅費、房屋修繕或照護支出，不能把表格讀成資產耗盡的機率。若其他收入要等幾年後才開始，或會隨物價調整，也不能直接套這四組結果。

勞保局的 老年年金平均給付統計 是已核付者的平均，不代表你的退休收入。請先用 官方個人試算 核對制度給付，再以自己的支出和收入設定 退休金能用多久試算。把支出提高、報酬降低再各算一次，比只看一個結果更有用。

四組數字由本站現金流模型計算；逐月時點及不包含的風險見 試算方法。這些是示範條件，沒有使用台灣人的平均退休資產。

方法：固定報酬率與通膨率屬情境假設；制度數字以頁面所連官方來源為準。閱讀完整方法