30 歲開始準備退休，和 40 歲開始差在哪？

退休規劃筆記 · 2026-10-22 全文與模型複核

開始時間早十年，最大的差別是多了 120 次投入與累積機會。它不保證一定賺得更多，因為報酬率和投入金額都不是固定的現實。

先固定其他條件

假設兩人都是 65 歲退休、每月底投入相同金額，30 歲開始會投入 35 年，40 歲開始則是 25 年。要比較起步時間，不能同時偷偷把薪資、報酬率或投入金額也改掉。

只看投入時間的示範：假設每月底投入 1 萬元、有效年報酬率固定 3%、不計稅費，投入 35 年的期末約 735 萬元，投入 25 年約 443 萬元。這兩個數字由相同公式算出，差距不是純粹的投資收益：前者還多投入了 120 萬元本金。實際市場報酬不會固定，不能把這當成保證結果。

晚開始時，還有哪些選項？

你可以增加每月投入、延後退休年齡、降低預定支出，或重新檢查哪些退休收入已確定。任何一項都有代價，不能只用「追求更高報酬」補差距，因為更高預期報酬通常伴隨更大不確定性。

自己做兩次試算

在 退休資產需求工具 中，若要重現上面的累積例，先設現有資產為 0、每月投入 1 萬、65 歲退休、退休前年報酬 3%、通膨 0%，再分別填目前 30 歲與 40 歲，查看「退休時預估資產」。這只核對累積金額，還沒有回答退休支出是否足夠。

若開啟通膨，改目前年齡也會改變距退休年數，連帶改變退休第一個月的名目生活費；結果就不只是投入期長短。上面的 735 萬與 443 萬分別是 35 年後及 25 年後的名目金額，也不能直接把差額當成今日購買力差。之後再換成自己的投入與生活費，分清楚是在比較累積額，還是在比較退休缺口。

方法：固定報酬率與通膨率屬情境假設；制度數字以頁面所連官方來源為準。閱讀完整方法